Вопросы и ответы о ДМС

Здесь собраны частые вопросы о добровольном медицинском страховании: что входит в полис, сколько он стоит и как им пользоваться. Ответы общие, точные условия зависят от договора и страховой компании.

Что такое ДМС

Что даёт полис ДМС

Добровольное медицинское страхование дополняет ОМС. С полисом ДМС можно лечиться в коммерческих, ведомственных и других клиниках из договора.

Полис даёт право лечиться по выбранной программе весь срок договора. Если наступил страховой случай, застрахованный обращается в клинику из программы.

Что такое страховая премия

Страховой премией называют стоимость полиса, то есть страховой взнос. Сумма и срок оплаты указаны в договоре или полисе. Если премию не оплатить вовремя, страховка перестаёт действовать.

Частные лица обычно платят за полис ДМС сразу. Рассрочку на два платежа предлагает только РЕСО-Гарантия. Компаниям страховые могут предложить оплату раз в квартал.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма ограничивает выплаты на каждого застрахованного за весь срок договора. В её пределах страховая компания оплачивает лечение по программе.

Что считается страховым случаем

Страховой случай наступает, когда человек обращается за необходимой медицинской помощью и клиника оказывает её по программе. Клиника должна быть указана в договоре или согласована со страховой компанией. Договор в этот день должен действовать. Страховая компания оплачивает оказанную помощь.

Программа и стоимость

Что входит в программу ДМС

Программу ДМС подбирают под пожелания и бюджет клиента. В основе программы амбулаторно-поликлиническое обслуживание: приёмы врачей, анализы, диагностика. Дополнительно можно включить:

• вызов врача на дом;
• стоматологию;
• скорую помощь;
• экстренную и плановую госпитализацию.

Плановую госпитализацию страховые компании включают в программы для юридических лиц.

От чего зависит стоимость полиса

Стоимость зависит от состава программы, объёма услуг и уровня клиник. Для частного лица цену считают по возрасту и здоровью, по данным медицинской анкеты. Для компании цена зависит от числа сотрудников, которых страхуют.

Можно ли купить полис только на стационар

В большинстве страховых компаний госпитализацию можно добавить только к поликлиническому обслуживанию. Отдельную программу экстренной помощи (скорая и экстренная госпитализация) предлагают не все страховые компании. Это мы проверим при подборе.

Входят ли в ДМС лекарства

В стационаре лекарства оплачивает страховая компания. Если в программе есть лекарственное обеспечение, лекарства по рецепту врача можно получить в аптеке без доплаты в пределах страховой суммы.

Можно ли пройти обследование без назначения врача

Нет. Консультации, диагностику и обследования оплачивают по медицинским показаниям и направлению врача. Без назначения обращение не считается страховым случаем.

Исключение составляют детские программы ДМС. В них есть плановые анализы и прививки по нормативам органов здравоохранения.

Дают ли по ДМС больничные и справки

Если в программу входит поликлиника, в ней выдают больничные и справки для детского сада и школы. Справки для водительских прав, разрешения на оружие и занятий спортом по ДМС не выдают.

Что не входит в ДМС

ДМС не распространяется на лечение болезней, которое оплачивает государство, и их осложнений. Это лечение:

• туберкулёза и саркоидоза;
• психических и венерических заболеваний;
• особо опасных инфекций, при которых нужен карантин: натуральной оспы, чумы, сибирской язвы, холеры, сыпного тифа, проказы;
• онкологических заболеваний с момента диагноза.

Все исключения перечислены в договоре страхования.

Договор

На какой срок заключают договор

Договор ДМС заключают на год. Компании могут оформить и краткосрочный договор. Работодатель не платит страховые взносы с платежей по ДМС, только если договор заключён на срок не менее одного года. Остальные правила описаны в статье «ДМС и налоги».

Можно ли изменить договор

В течение срока договора можно расширить программу за дополнительную плату.

Возмещают ли деньги за лечение

Нет, по полису ДМС деньги застрахованному не выплачивают. Страховая компания сама оплачивает клинике счета за лечение.

Что будет, если закончилась страховая сумма

Если расходы на лечение превысят страховую сумму, договор прекращает действие.

Какие документы нужны для договора

Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.

Как пользоваться полисом

Какие документы нужны в клинике

Покажите полис (бумажный или пластиковую карту) и документ, удостоверяющий личность. В некоторых клиниках действует пропускная система, тогда вам выдадут пропуск.

Как вызвать врача на дом или скорую

Если услуга входит в программу, позвоните диспетчеру страховой компании. Номер указан в полисе и памятке.

Можно ли лечиться в нескольких клиниках по одному полису

Да, многие страховые компании предлагают программы с сетью клиник.

Можно ли сменить клинику

Страховая компания может заменить клинику по вашему желанию. Если новая клиника дороже, придётся доплатить.

Что делать, если клиника просит оплатить услугу

Не платите сразу. Сначала позвоните на медицинский пульт страховой компании и спросите, входит ли назначение в программу.

Чем поможет диспетчер страховой компании

Диспетчер с медицинским образованием подскажет, в какую клинику и к какому врачу обратиться. Это удобно, если вы не знаете, к какому специалисту идти.

Как страховая компания следит за качеством лечения

Врачи-эксперты страховой компании проверяют, нужны ли назначения и правильно ли они сделаны. Страховая компания отвечает за то, чтобы застрахованный получил помощь по программе в срок и в нужном объёме.

Если клиника не оказала услугу, оказала её не полностью или некачественно, позвоните в страховую компанию прямо из клиники. Страховая должна организовать помощь по программе.

Чем ДМС отличается от оплаты клиники напрямую

С полисом ДМС вы платите один раз, а лечение по программе весь срок договора оплачивает страховая компания. В программу входят консультации, анализы, исследования и лечение, в том числе МРТ и КТ. Расходы на лечение по программе известны заранее.

Если платить клинике напрямую, расходы бывают больше плана: для диагноза могут понадобиться дорогие исследования. Недобросовестный врач может назначить лишние процедуры. Страховая компания проверяет назначения, поэтому лишних обследований обычно меньше.

Что делать, если потеряли полис

Обратитесь в страховую компанию за дубликатом. Сейчас почти все страховые компании выпускают электронные полисы, их можно просто распечатать заново.

Страховая компания

Как проверить лицензию страховой компании

Для ДМС у страховой компании должна быть лицензия на этот вид страхования. Её выдаёт Банк России. Проверить лицензию можно в реестре субъектов страхового дела: там указаны номер лицензии, название компании, адрес и виды страхования.

У страховой компании должен быть договор с клиникой, у которой есть медицинская лицензия. Виды деятельности в лицензии клиники должны совпадать с услугами из программы.

У каких страховых компаний есть свои клиники

Свои сети клиник есть, например, у «Ингосстраха» («Будь Здоров») и «АльфаСтрахования» («Альфа-Центр Здоровья»). Клиники MedSwiss входят в Группу РЕСО. Данные из открытых источников на октябрь 2026 года.

Посмотрите список страховых компаний, с которыми мы работаем.